互聯網場景保險發展拓寬了可保風險的范圍

場景保險是我國互聯網保險快速發展之後產生的名詞,是指對基於特定場景可能存在的特定風險提供保障的保險產品,但究其本質,場景保險產品並非互聯網保險產生之後出現的新類型,傳統保險產品中就有不少屬於場景保險,例如過去主要依托航空售票點、旅行社代銷的航空旅客人身意外傷害保險(簡稱航意險)、旅遊意外險等都是典型的場景保險,甚至消費者在汽車4S店購買的機動車保險也屬於場景保險。

隨著互聯網的普及、網絡技術的進步和大數據的應用,場景保險有了進一步的發展和創新,不僅由線下擴展到了線上,投保更為便捷,種類不斷增加,還呈現出了一些不同於傳統保險的特點。

「好現金」私人貸款助您咭數一筆清 ,一take過清還所欠卡數!推出最新貸款優惠,成功申請,可享港元現金回贈,網上申請更可額外獲得500港元超市現金券。心願達成,心境時時放晴!

傳統渠道的場景保險設計與可保風險

並非所有風險都能為保險所保障,保險產品可保障的風險即所謂的可保風險是有條件限制的,一般認為可保風險囿於純粹風險(即只有損失可能而無獲利機會的風險)的范疇,並需要同時滿足以下要求:一是屬於偶然的、意外的風險,二是要有大量的、同質的風險存在,三是可以用貨幣標准衡量損失額度,即風險可能帶來的是經濟上的損失,而且該風險具有較為穩定的概率分布;四是風險損失發生的概率較低但損失後果卻可能很嚴重。在這些條件同時滿足的基礎上,保險公司才能做到使投保人以較低的保費支出獲得較高額度的保險保障,從而以確定的相對小額的支出轉嫁未來可能發生的大額的不確定的風險後果。

從投保成本和保險運營的角度,在傳統保險渠道,場景保險承保風險的范圍是嚴格適用可保風險的這些條件的,尤其是較低的風險概率和較嚴重的損失後果這個條件。

一方面,由於保險費率是由保險公司彌補風險損失的成本和經營管理成本共同決定的,只有當風險的發生有可能導致重大或比較重大的損失時,人們才有購買保險的意願,期望通過相對小額的保險費支出獲得較大數額的保險保障。以航意險為例,傳統銷售渠道主要是通過機票銷售機構代銷,一般投保人在買機票的同時多支付20元左右的保費就能獲得整個航程中40萬元或以上保額的意外風險保障,保費與保額之間的巨大差距由此可見一斑。另一方面,如果風險可能導致的損失僅僅是輕微的、局部的、小額的,保險公司對此類風險雖然承保能力毫無問題,但由於其發生頻率高,意味著保險公司在處理這類風險時耗費的經營管理費用也多,因此相應保險產品費率也相對較高,綜合下來,人們購買此類風險保障所支付的保險費可能比自己直接承受風險損失後果還要多,購買保險反倒不劃算,加之這種風險損失也完全在人們的經濟承受能力之內,自然對這類風險也就沒有什么保險需求了,保險公司一般也不會開發針對這類風險的產品。

互聯網場景保險拓寬了可保風險范圍

隨著互聯網技術尤其是移動支付的普及,互聯網保險也得以迅速發展,一些特定場景的特定風險需求被保險公司所捕獲,加之借助於網絡技術和大數據大大降低了經營成本,一些不同於傳統產品可保風險要求的互聯網場景保險隨之產生並受到熱捧,這些依托於互聯網渠道的場景保險產品事實上降低了可保風險的門檻,拓寬了可保風險的范圍,更新了保險產品設計理念,從而推動了保險產品的創新。例如退貨運費險、航班延誤險等等。

以退貨運費險為例,這是一款與網購網銷配套的場景保險產品,也是互聯網場景保險的典型產品。一般分買家版和賣家版兩種,因為購買成本低,2010年剛推出時曾被形象地稱為“五毛運費險”,現在隨著投保數量的大量增加和相關風險的變化,保費也分不同的檔次,但每單保費的絕對額依然很低,基本上只需要幾毛錢到幾元錢,曆史退貨量少的賣家費率還可能更低。但如果我們完整地審視其保險責任范圍和保險金額,會發現低廉的保費對應的是微小的保額,當退貨運費產生,消費者的實際損失通常也不過幾元錢到幾十元錢,即使沒有保險賠付,這種損失額度也完全在買家或賣家的承受能力之內,當然賣家如果自己承擔退貨運費損失,其經營成本必然相應增加,但也未必是承受不起的。

諸如此類的風險損失保障需求,如果依靠傳統保險渠道(不管是直銷還是代理),營銷、承保以及理賠的成本都將高企,收支倒掛決定了保險公司無法在傳統渠道推出此類產品。但借助於網絡技術與大數據的支持,保險公司承保、理賠都依托於互聯網渠道,大大降低了經營管理成本,產品有了盈利的基礎;而消費者也由於這類產品投保、索賠的便捷和保費的低廉樂得轉嫁可能遭受的小額損失,從而使得這種產品有了生存和發展的土壤。

互聯網場景保險的特點

相比傳統渠道的場景保險,互聯網場景保險通過將線下傳統險種移至線上以及針對線上新場景設計開發全新的保險產品,使得場景保險產品種類更為豐富和多樣化,無形之中還普及和加深了社會公眾對保險的認知程度。

一般認為,典型的互聯網場景保險具有碎片化、保費額度低、交易頻次高、投保理賠便捷化的特點,大多采用嵌入式的投保方式,通過與特定的線上場景融合,將投保行為嵌入場景活動中,有些險種例如退貨運費險、航班延誤險等的理賠也已建立了全流程的自動程序,只要承保的風險事故發生就會自動觸發理賠流程,被保險人不用專門索賠即可獲得賠款,也因此受到消費者的歡迎。

互聯網場景保險依舊大有潛力

自2013年以來,互聯網場景保險發展迅速,保費規模得以迅速擴大,其種類不斷增多也令人刮目相看,可以說互聯網的普及和技術進步以及互聯網保險的發展賦予了場景保險以新生。

但近兩年在監管機構更為強調保險產品要凸顯保障功能的大環境中,隨著互聯網保險整體上增速放緩,也使人們產生了互聯網場景保險是否缺乏後勁的疑問。事實上,隨著保險科技的進一步提升和廣泛應用,互聯網場景與保險的聯系還有待進一步深挖,互聯網場景保險依舊大有可為,甚至可以說是潛力無限。

保險與大數據具有天然的緊密關聯,隨著未來大數據、雲計算、區塊鏈和人工智能等新技術的持續和深入發展,社會、經濟發展與互聯網的關系還會更為緊密,保險業也將獲得更多的技術支持和發展機遇。相應地,互聯網保險與各類新技術的融合會更為深入,新技術、新觀念在改變人們生活、工作、消費、投資等行為和習慣的同時,也在不斷提供和創造與互聯網相關聯的新場景,自然也會伴隨相應的風險,從而也要求保險公司在產品開發設計過程中調整和更新思路,創新理念,發掘和把握這些新場景可能存在的可保風險,進行合理的風險定位,進而開發設計滿足特定場景風險保障需求的新產品。

恆指牛熊證需求及街貨分佈圖」可讓投資者更貼市地掌握恆指牛熊的倉位部署。圖中的街貨統計數據顯示過去五日分佈於各個收回區域的街貨量變化及重貨區域,一目了然。

關注特定場景蘊含的可保風險,開發對應的保險產品,對保險公司而言將是一個需要持續不懈努力的過程,也是保險公司在未來市場競爭中能否勝出的影響因素之一。

原文地址:http://field.10jqka.com.cn/20180828/c606807460.shtml

blogstats trackingpixel

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

Följande HTML-taggar och attribut är tillåtna: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>